Wie viel Zinsen zahlt man bei einem 100.000 Euro Kredit?

Wieviel Zinsen bei 100.000 Euro Kredit fällig werden, hängt vor allem an drei Dingen: an der Art des Kredits, an der Laufzeit und an Ihrer Bonität. Mit ein paar durchgerechneten Beispielen sehen Sie, warum zwischen rund 16.000 und über 60.000 Euro Zinskosten liegen können, und woran Sie im Angebot erkennen, was der Kredit Sie wirklich kostet.

Wieviel Zinsen bei 100.000 Euro Kredit? Die Zinslandschaft im Überblick

100.000 Euro sind eine Summe, bei der ein Prozentpunkt mehr oder weniger schnell den Preis eines Kleinwagens ausmacht. Deshalb lohnt es sich, die Frage „Kredit: wieviel Zinsen?“ nicht mit einer einzigen Zahl zu beantworten, sondern mit einer Spanne und den Gründen dafür.

Die wichtigste Unterscheidung vorweg: Ein Kredit, der durch eine Immobilie abgesichert ist, kostet in der Regel deutlich weniger Zinsen als ein Ratenkredit ohne Sicherheit. Die Bank hat beim Immobilienkredit eine Grundschuld im Grundbuch und damit im Ernstfall Zugriff auf einen Sachwert. Beim Ratenkredit verlässt sie sich allein auf Ihr Einkommen. Dieses höhere Risiko lässt sie sich bezahlen.

Dazu kommt die allgemeine Zinsentwicklung. Die Leitzinsen der Europäischen Zentralbank wirken vor allem auf kurzfristige Kredite und auf Dispozinsen. Bauzinsen mit langer Zinsbindung orientieren sich dagegen stärker an den Renditen langlaufender Anleihen am Kapitalmarkt. Deshalb bewegen sich beide Zinsarten nicht immer im Gleichschritt.

Konkrete Zinssätze ändern sich laufend. Die Beispiele in diesem Beitrag arbeiten deshalb bewusst mit runden Beispielzinsen, damit Sie die Wirkung von Laufzeit und Zinshöhe nachvollziehen können. Welche Größenordnungen gerade am Markt üblich sind, lesen Sie in unserem Beitrag dazu, wie hoch aktuell die Zinsen bei einem Kredit sind.

Ratenkredit oder Immobilienfinanzierung: wo die Unterschiede liegen

Wer 100.000 Euro leihen möchte, landet fast immer bei einer von zwei Kreditarten. Beim Vergleich der Finanzierung geht es deshalb nicht nur um den Zinssatz, sondern zuerst um die Frage, welche Art von Kredit überhaupt zu Ihrem Vorhaben passt.

Ratenkredit zur freien Verfügung

Ein Ratenkredit wird ohne Grundschuld vergeben. Sie zahlen ihn in gleichbleibenden Monatsraten zurück, meist über einen Zeitraum von einem bis zehn Jahren. Viele Banken setzen für Ratenkredite eine Obergrenze, die oft zwischen 50.000 und 100.000 Euro liegt. Eine Summe von 100.000 Euro bewegt sich damit am oberen Rand dessen, was als Online-Ratenkredit überhaupt angeboten wird.

Bei einem Kredit zur freien Verfügung müssen Sie der Bank nicht sagen, wofür Sie das Geld verwenden. Das ist bequem, aber meist teurer als ein zweckgebundener Kredit. Ist der Verwendungszweck festgelegt, etwa für ein Auto oder eine Modernisierung, gewähren manche Banken einen etwas niedrigeren Zins, weil das Geld in einen Gegenwert fließt.

Immobilienkredit mit Grundschuld

Für den Kauf, Bau oder die größere Sanierung einer Immobilie ist ein Immobiliendarlehen der übliche Weg. Es läuft als Annuitätendarlehen: Die monatliche Rate bleibt über die Zinsbindung gleich, der Zinsanteil sinkt mit jeder Rate, der Tilgungsanteil steigt. Weil die Bank durch die Grundschuld abgesichert ist, liegen die Zinsen meist deutlich unter denen eines Ratenkredits. Dafür kommen Kosten für Notar und Grundbucheintrag hinzu.

Um Angebote beider Kreditarten fair nebeneinanderzulegen, brauchen Sie den Effektivzins. Was er enthält und was nicht, erklären wir ausführlich unter Effektivzins erklärt.

Beispielrechnungen: 100.000 Euro über 5, 10 und 15 Jahre

Jetzt wird es konkret. Die folgende Tabelle zeigt, wie sich Monatsrate und Zinskosten bei einem Kredit über 100.000 € verändern, wenn sich Laufzeit oder Zinssatz ändern. Gerechnet ist jeweils ein Annuitätenkredit mit monatlicher Rate, der am Ende der Laufzeit vollständig getilgt ist. Gebühren sind nicht enthalten, die Zinssätze sind Beispielwerte.

Zwei Dinge fallen sofort auf. Erstens: Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate spürbar, verdoppelt aber die Zinskosten nahezu. Bei 6 Prozent zahlen Sie über zehn Jahre gut doppelt so viele Zinsen wie über fünf Jahre. Zweitens: Zwei Prozentpunkte Unterschied beim Zinssatz bedeuten über zehn Jahre mehr als 12.000 Euro.

Und die monatlichen Zinsen? Im ersten Monat zahlen Sie bei 6 Prozent genau 500 Euro Zinsen (100.000 Euro mal 6 Prozent geteilt durch 12). Bei 3,5 Prozent sind es 291,67 Euro. Weil Sie mit jeder Rate tilgen, sinkt dieser Betrag danach Monat für Monat.

Kredit über 100.000 auf 15 Jahre

Fünfzehn Jahre sind für einen Ratenkredit ungewöhnlich lang, für eine Baufinanzierung dagegen ein gängiger Zeitraum. Bei einer Zinsbindung über 15 Jahre mit vollständiger Tilgung, oft Volltilgerdarlehen genannt, wissen Sie vom ersten Tag an, wann der Kredit abbezahlt ist. Das gibt Planungssicherheit, kostet aber meist einen kleinen Aufschlag gegenüber kürzeren Zinsbindungen. Ein Kredit ohne Grundschuld über so lange Zeit wird dagegen teuer: Im Beispiel mit 7 Prozent übersteigen die Zinsen mit fast 62.000 Euro die Hälfte der Kreditsumme. Wie sich die Konditionen für Immobilienkredite gerade entwickeln, finden Sie in unserer Übersicht zu aktuellen Zinsen für den Hauskredit.

Sollzins, Effektivzins und das repräsentative Beispiel

In Kreditangeboten stehen meist zwei Zinssätze. Der Sollzins ist der reine Preis für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Kosten, die Sie für den Kredit zwingend zahlen müssen, und berücksichtigt, dass Sie monatlich zahlen. Zum Vergleich von Angeboten ist deshalb immer der Effektivzins die richtige Zahl.

Besonders wichtig bei Werbung für Ratenkredite: das sogenannte repräsentative Beispiel. Die Preisangabenverordnung (PAngV) schreibt vor, dass Banken in der Kreditwerbung ein Beispiel mit Nettokreditbetrag, Sollzins, Effektivzins, Laufzeit und Gesamtbetrag angeben. Dabei muss der genannte Effektivzins so gewählt sein, dass die Bank erwartet, mindestens zwei Drittel der Verträge zu diesem oder einem günstigeren Zins abzuschließen.

Das heißt im Umkehrschluss: Bis zu einem Drittel der Kundinnen und Kunden bekommt einen höheren Zins. Ein beworbener „ab“-Zins ist der günstigste mögliche Wert, den nur Kundinnen und Kunden mit sehr guter Bonität erhalten. Bei bonitätsabhängigen Krediten erfahren Sie Ihren persönlichen Zinssatz erst nach der Anfrage. Eine Konditionsanfrage, die Sie ausdrücklich als solche stellen, wirkt sich nicht negativ auf Ihren Schufa-Score aus.

Banken vergleichen: von der ING bis zur Deutschen Bank

Ob Sie bei einer Direktbank wie der ING einen Kredit beantragen, bei der Deutschen Bank, Ihrer Sparkasse vor Ort oder über ein Vergleichsportal: Die Prüfung läuft überall ähnlich ab. Die Bank sieht sich Ihr Einkommen, Ihre laufenden Ausgaben, bestehende Kredite und Ihre Schufa-Auskunft an. Online-Kredite wie ein Sofortkredit sind vor allem beim Ablauf schneller: Identifikation per Video, digitale Kontoauswertung und Unterschrift am Bildschirm. Für einen schnellen Zuschlag spricht das, für einen günstigen Zins allein noch nicht.

Beim Vergleich der Angebote helfen diese Fragen:

• Bis zu welcher Kreditsumme und Laufzeit bietet die Bank den Kredit an?
• Ist der Zins fest oder bonitätsabhängig, und wie hoch ist der Effektivzins für Ihren konkreten Fall?
• Sind Sondertilgungen kostenlos möglich, und in welcher Höhe?
• Wird eine Restschuldversicherung angeboten oder nahegelegt? Sie ist bei Ratenkrediten in der Regel freiwillig und kann den Kredit deutlich verteuern.
• Bei Immobilienkrediten: Wie lange ist der Zins gebunden, wie hoch ist die Tilgung, und gibt es Bereitstellungszinsen?

Produkte wie ein Studienkredit, etwa bei der Deutschen Bank oder anderen Instituten, sind dagegen für ganz andere Zwecke und meist für deutlich kleinere Summen gedacht. Für 100.000 Euro kommen sie nicht in Frage. Wenn Sie bereits einen laufenden Kredit haben, lohnt der Blick darauf, ob die Bank weitere Verpflichtungen überhaupt akzeptiert. Was dabei zu beachten ist, erklären wir unter mehrere Kredite gleichzeitig haben.

Voraussetzungen für einen 100.000 Euro Kredit ohne Eigenkapital

Ein Kredit in dieser Höhe ist für die Bank ein großes Risiko. Entsprechend genau schaut sie hin. Die Grundvoraussetzungen sind bei allen Instituten ähnlich: Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland, ein deutsches Girokonto, ein regelmäßiges Einkommen und eine Schufa-Auskunft ohne negative Einträge.

Entscheidend ist die Haushaltsrechnung. Die Bank stellt Ihr Nettoeinkommen den laufenden Ausgaben gegenüber und prüft, ob die Rate dauerhaft hineinpasst. Eine häufig genannte Faustregel lautet, dass die Kreditrate höchstens 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens ausmachen sollte. Bei 1.110 Euro Monatsrate wären das rund 2.800 bis 3.200 Euro netto, ohne weitere Verpflichtungen. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag außerhalb der Probezeit verbessert Ihre Chancen. Ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen ebenfalls. Welche Faktoren Ihre Bonität außerdem beeinflussen, lesen Sie unter was sich auf die Schufa auswirkt.

Beim Immobilienkauf ohne Eigenkapital, oft Vollfinanzierung genannt, wird es anspruchsvoller. Zum Kaufpreis kommen Kaufnebenkosten: Die Grunderwerbsteuer liegt je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent, dazu kommen Notar und Grundbuch sowie gegebenenfalls ein Makler. Wer auch diese Kosten finanziert, braucht ein hohes, sicheres Einkommen und zahlt in aller Regel einen spürbaren Zinsaufschlag. Das gilt für einen Kredit über 150.000 Euro ohne Eigenkapital ebenso wie für einen 250.000 Euro Kredit. Je höher die Summe, desto stärker wirkt jeder Prozentpunkt auf die Gesamtkosten.

So senken Sie die Zinskosten

Nicht jeder Hebel liegt in Ihrer Hand, aber einige schon. Die Tabelle oben zeigt, wie stark Laufzeit und Zinssatz wirken. Daraus ergeben sich vier praktische Ansätze.

Laufzeit so kurz wie möglich wählen. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie auch in einem schlechten Monat noch sicher tragen können. Ein Puffer für Notfälle sollte trotzdem bleiben.

Bonität vorher prüfen. Fordern Sie Ihre kostenlose Schufa-Auskunft an und lassen Sie fehlerhafte Einträge korrigieren, bevor Sie Kreditanfragen stellen.

Sondertilgungen nutzen. Jede Sondertilgung senkt die Restschuld, auf die künftig Zinsen anfallen. Achten Sie darauf, dass Sondertilgungen im Vertrag kostenlos erlaubt sind.

Später umschulden. Sinken die Zinsen deutlich oder verbessert sich Ihre Bonität, kann sich ein Wechsel zu einem günstigeren Kredit lohnen. Bei Ratenkrediten ist das meist mit überschaubarer Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Wie das abläuft, steht unter Umschuldung einfach erklärt.

Dieser Beitrag erklärt Zusammenhänge und ersetzt keine individuelle Finanzierungsberatung.

Häufige Fragen (FAQ)